文/蔡明红律师（江西）
随着社会主义经济发展，人们的钱袋子越来越鼓，另外部分生意人对融资的需求越来越强烈，部分人也希望能出借资金换取利息，这就是资金市场。这一出一借之间既满足了出借人赚取利息的需求，也解决了融资者资金困境。但是，这资金市场的风险也是深不可测，多少人血本无归，多少老年人的养老钱都被忽悠完了。
本律师从业以来，阅历了无数的血本无归的悲情故事，在扼腕叹息之余，笔者感到非常有必要将其中的陷阱向大家披露，务必规避风险，我们的血汗钱不能被骗子骗走。这是笔者作为律师的天然职责。下面笔者就谈谈如何才能最大限度的规避借贷风险。
【 1、一切的借贷行为，都要保留好必要的凭证：借条、转账单或其他的支付凭证】
既然是借款，那么借条就是最基本的证据之一。无法想象一个没有借条的借贷行为，它的风险得是多大？这种风险说什么都不为过。笔者也是吃五谷杂粮的，也理解在某些情况下是很难拉下面子的。很好的亲戚朋友借钱，确实很不好意思要求对方出具借条。但是我认为再不好意思，也不会比将来可能哭诉无门难堪吧？
除了保留好借据外，还需要保留好支付给借款人的借款凭证，笔者强烈的建议读者们采取银行转账的方式，这种方式能够完美的证明出借人确已兑现了支付借款义务。
【2、对于借据的书写需要特别注意，对借据的形式、借款的金额、利息、双方当事人、归还时间等要注明】
其一，借条抬头要写明是借条。
有些人在借别人款时，出具的是欠条或者收条，这样的写法对出借人来说都是有瑕疵的，因为欠条的内涵很多，不仅仅包含借款，还包括欠货款等其他因素，而收条的内涵就更广泛了，甚至理解为还款收据都有可能，这样的抬头对出借人来说，都是不规范的，不利于保护他们的合法权益。
其二，借条内容要写清出借人，借款人，借款数额，借款时间，还款期限以及月利息等。
在借据中要明确借款的几方当事人，借款金额要明确等。民间借贷时，关于有无利息一定要约定明确。根据法律规定，民间借贷可以约定利息，建议在借款合同或者借条上对利息进行书面确定。
【3、审时度势，增加偿付的筹码，才能最大程度的降低血本无归的风险】
笔者认为，在借款之时，对借款人的基本的经济能力和未来偿还能力需要有个基本的判断。一般来说，在借款之时，需要弄清借款人的真实用途是什么？借款人是否有正常稳定的工作？其收入来源是否稳定？其家庭是否有其他的债务？其是否有正常的家庭？其配偶的工作是什么？其父母的养老问题，其一贯的为人等等都是需要考察的。
其次，笔者认为需要借款人提供两个以上（含二个）的担保人为借款作保证。当然这种保证人也是有选择性的，不是任何人都可以担任的。一般来说，保证人的工作、家庭、子女、父母及年龄等等都是需要权衡的。对于自身都难保的人是不适合作为担保人的。保证人的责任重大，所以，很多人会很慎重的，既然其能担保，在某种程度上也大大的降低了风险。
最后，我认为务必要求借款人提供一定的财产作为质押或抵押。需要特别注意的是，在现实生活中，以房产为抵押物需要在房管部门办理他项权证，抵押权才真正成立；国有土地使用权证抵押的也是如此；对于不动产如珠宝、黄金、汽车等等质押的，需要将这些质押物交与债权人（出借人），质押权才成立。当然不管是抵押还是质押，建议双方签订抵押、质押协议。
当上述借款发生风险，得不到偿还之时，这些保证人需要与借款人一起承担连带还款责任，上述抵押物或质押物被司法或协商处理之时，应优先偿还出借人的借款本息。
这才是最基本的最保险的方法。当我们能证明借贷关系成立，又能享受众多人的保证，还能享受优先受偿权之时，我们的风险基本上是可控的。
当初所有的碍于情面的难堪，当初所有的麻烦，在借款最后安然无恙时，是不是都觉得很值得？
本律师专业从事经济事务纠纷的诉讼及非诉讼，也专业辅导多家投资公司的业务，在实践中，我认为只要坚持上述原则的，风险基本上是可控的。（完）
