【蔡律师说法】购买保险你应当注意的细节
文/蔡明鸿律师
前一篇文章，我向大家娓娓道来诸多事项，相信大家多寿险有个初步的认识，那么是不是好，是不是合适，这个还是需要结合每一个人具体情况的，需要结合你的家庭条件、身体素质等实际情况的。而且寿险合同普遍“厚重”，一般的人是很难全面理解合同的每一个条款，作为专业律师有的时候阅读这些条款度感觉吃力，更不要说没有法律知识的老百姓。所以，结合我对保险的一些认识，加之在办理保险诉讼案件过程中积累的一些经验，总结下面一些主要的事项，希望能对读者有所裨益。
1、选择合法有资质的寿险公司，需要核实其相应的证书和营业场所。在办理投保时，尽量到其营业场所查验其是否具有中国保监会或派出机构颁发的《经营保险业务许可证》，还需要查看其营业场所是否规范，谨防受骗。
2、对代理人的从业资格证需要查实，需要联系寿险公司核实其是否在该公司从业，不排除有极个别的诈骗分子浑水摸鱼。具体是检验代理人（营销员）的保险代理人资格证书、展业证书和身份证，以谨防非法经营机构的保险诈骗。
3、选择符合您自身需要的保险，要注意从自身的实际"需求"出发选择保险产品。现在的市场行情下，各大保险公司都开发了大量的产品，不是每一款都适合你，“鞋子合不合脚，穿穿才知道”，一定要选择正确和符合实际的。
4、看清保险责任和免除责任。购买前，要弄清自己想买的什么保险？保险责任是什么？责任免除是什么？怎么交费？如何获益？有无特别约定？现在的市场产品，每一款产品都有自己的保障范围，也有自己的除外事项，这些一定要看清楚的。
5、填写投保单要如实告知。根据《保险法》规定，若未履行如实告知业务主要有三种后果：（1）投保人故意隐瞒事实，未履行如实告知义务，或者因过失未履行如实告知义务，足以影响保险公司决定是否同意承保或者提高保险费率的，保险人有权解除保险合同；（2）投保人故意不履行如实告知义务，保险公司不承担赔付或者给付保险金的责任，并不退还保险费；（3）投保人因过失未履行如实告知义务，对保险事故的发生有严重影响的，保险公司不承担赔付保险金的责任,但可以退还保险费。
对于没有如实告知的或保险公司在一定时间后才知道的情况的，在《保险法》都有规定，具体的规定在此就不赘述了，需要详细了解的，可以向本律师联系咨询。
6、亲笔签名十分重要。无论是投保单、健康声明书，还是其他有关文件，认真填写并亲自签名，不要随意由他人代签，以免今后出麻烦。
7、索要正式保费发票。交付保险费时，注意索要保险公司出具的统一发票并妥善保管，这些票据可以作为缴费的凭证，及时索取，可以让自己的权益无死角。
8、注意保险合同生效时间。投保人交付第一期保险费，且保险公司签发保单时，保险合同才开始生效。 
9、十天之内可以随意退保
犹豫期从收到正式的保险合同并签收回执的第二天开始计算，一共10天，而不是保险合同生效日开始算，如果一直没签收回执也未接到保险公司电话回访确认合同已收到，就一直未过犹豫期。犹豫期内退保，仅扣除10元左右工本费，保费全额退还
10、断供的补救
有的朋友会担心以后如果没钱缴保费了，保单会做如何处理。其一，可以用现金价值垫缴保费，但不是长远之计；其二，减额缴清，就是以后再也不缴保费了，保障期限和责任不变，但是保额变了，变成多少呢？在现金价值表上有减额缴清项，对过去那个数字就是变更后的保额了；其三，没采取任何措施，保单失效了，那么2年内还可以申请复效。对于万能和投连，可以充分利用其缓缴功能。
